Bedrijfslening, geoorloofd of niet?
arrow_drop_up arrow_drop_down
22 augustus 2018 

Bedrijfslening, geoorloofd of niet?

Een bedrijf opzetten kost geld. punt. Iemand die anders beweert;

  • harkt misschien geld bij elkaar door mee te gaan in een kortstondige trend (bubbel);
  • voert een actieperiode waarbij een minimale investering aan vooraf ging;
  • of heeft een partij (afgedankte) producten opgekocht om deze vervolgens door te verkopen.

Allen prima verdiensten, waar overigens ook eerst een begininvestering voor nodig was, maar we gaan het hier hebben over langdurig succes middels een stabiel ondernemers inkomen/verdienmodel. En een zeer succesvolle onderneming kan alleen functioneren op een stevige fundering. Om een fundatie te leggen moet je als ondernemer investeren.

Soms ben je gevoelsmatig helemaal klaar met werken voor een baas en wil je voor jezelf beginnen. Echter, heb je nog niet heel veel kunnen sparen om in je bedrijf te investeren. Er is dan nog geen man overboord. Je zult simpelweg verschillende financieringsopties moeten onderzoeken en ze met elkaar vergelijken.

 

In dit artikel zetten we enkele criteria uiteen waardoor een bedrijfslening wél geoorloofd is.

De prijs voor kwaliteit

Ook al denkt iedere ondernemer tegenwoordig heel goedkoop te kunnen starten als ondernemer, is dit niet het geval. Een eigen bedrijf oprichten is misschien wel goedkoper dan vroeger, maar dit wil niet zeggen dat je met een paar honderd euro een succesvol bedrijf kunt neerzetten dat mee kan concurreren met de grootste spelers in jouw branche. Om jouw ondernemersdroom te realiseren weet jij ook wel dat je nog best wel wat moet ontwikkelen. Persoonlijk en zakelijk. En ontwikkeling kost altijd geld.

Kortom, je betaalt de prijs om iets op te bouwen. Maar dit is leuk en een interessante fase van je onderneming. De fundatie van jouw onderneming bepaalt het succes in toekomstige jaren. Zonder een stevige constructie, is je onderneming namelijk onstabiel en is de kans op mislukking (op lange of korte) termijn heel erg groot.

 

fundatie

 

De bouw van een bedrijf kost altijd geld, tijd en energie alvorens er iets staat dat waarde levert aan de klant.

Kwaliteit is als een diamant die opgeschuurd moet worden tot hij glanst. Dit gaat niet van de ene op de andere dag.

Uitstellen van de kosten is riskant

Iedere ondernemer wil kosten voor zich uit schuiven. “Eerst maar eens wat geld verdienen”, is de algemene gedachte. En ook al steunen wij de intentie om geen onnodige schulden te maken, het is vaak de gedachte van “niet willen investeren om iets van waarde te creëren” die het doek laat vallen voor heel veel startende ondernemers. Laat ons hieronder uitleggen wat we hiermee bedoelen.

Je ontkomt niet aan leergeld

Iedere startende ondernemer overschat zichzelf en onderschat de kostenpostleergeld. Ondernemers die helemaal alleen een bedrijf opzetten betalen ontzettend veel leergeld, soms zonder dat ze het doorhebben. Je wilt weliswaar beginnen met vrijwel niets, maar het leergeld komt uiteindelijk tóch op je pad. Dus wordt het leergeld niet overgeslagen, maar uitgesteld en verspreid over de eerste jaren van je onderneming.

Ook al klinkt dit misschien als een goed idee, het is het niet. Wanneer de winsten tegenvallen of zelfs uitblijven (wat niet zo gek is in de eerste periode van een nieuwe onderneming) voert iedere startende ondernemer beetje bij beetje de ontwikkelingskosten op. Ze moeten wel, willen ze met hun bedrijf overleven! Er moeten nieuwe strategieën bedacht worden omdat de markt blijkbaar iets anders vraagt, dan vooraf gedacht werd. Of bepaalde processen blijken in de praktijk anders te functioneren dan vooraf in theorie werd berekend.

buster keaton GIF

Als het té lang duurt voordat er voldoende winst overblijft na aftrek van alle kosten, raakt het budget op en is de starter genoodzaakt zijn of haar onderneming vroegtijdig te beëindigen. Een beeld dat iedere starter ziet aankomen, maar graag ver weg stopt in het onderbewustzijn. Tot het niet anders kan dan te moeten toegeven: “het is niet gelukt, de stekker moet eruit”.

Leergeld afkopen in franchise

Misschien wel hét grootste voordeel als je een bedrijf opstart in franchise (je gaat samenwerken) is dat de kans op bovenstaand scenario vrijwel nihil is. Ontwikkelingskosten? Als het goed is stap je in een bewezen succesvolle franchiseorganisatie en is het verdienmodel al jaren onderhevig aan research en development (ontwikkeling). Het businessmodel beweegt voorwaarts als een rijdende trein en jij stapt in met de intentie om hier vanaf dag 1 van te profiteren en direct succesvol te kunnen ondernemen.
De kostenpost “leergeld” dat solo ondernemers uitspreiden over de eerste jaren, betaal jij, in veel mindere mate, vóóraf aan de franchisegever van de franchiseorganisatie naar keuze.

In ruil daarvoor krijg jij een training waar een overdracht plaatsvindt van alle know-how, kennis en ervaringen die de franchisegever, en reeds bestaande franchisenemers, hebben opgedaan, gebundeld en getransformeerd in waardevolle lessen voor nieuwkomers zoals jij.
Dit is van onschatbare waarde want hierdoor, mits jij toepast wat succesvolle collega-ondernemers voordoen, is het scenario van noodgedwongen je bedrijf moeten stoppen, zo goed als uitgesloten. Sterker nog, succes in een ander gebied/winkel/franchisebedrijf garandeert succes in jouw onderneming.

Het kopiëren van success

franchise = ‘het kopiëren van succes’

De kreet “het werkt niet in mijn gebied” gaat in franchise niet op. Als een franchiseformule door heel het land succesvol is, maar in jouw gebied of winkel niet, dan ligt het niet aan de formule, maar aan…jou.

Een franchisegever houdt namelijk nooit iets achter. Ook dat wordt wel eens gedacht. Dat zou helemáál niet slim zijn. Jouw succes betekent namelijk succes voor zijn of haar franchiseformule! Je kunt er dus van op aan dat de franchisegever het achterste van zijn of haar tong laat zien om jou volledige kennis van zaken te geven ter voorbereiding op het runnen van jouw eigen franchise-onderneming.

Meerdere financieringsopties

Mocht de entreefee, zoals dit heet, hoger zijn dan je uit eigen zak kunt betalen, is er dus nog niets aan de hand. Je kunt nog steeds starten bij de formule naar keuze, alleen moet je een manier vinden om het instapbedrag te kunnen financieren. Stel de gevraagde begininvestering komt na een grove berekening uit op € 25.000,-. Deze post bestaat uit de volgende onderdelen:

€ 15.000,- entreefee
€ 2.500,- machine of logistieke investering (auto/bus)
€ 2.500,- overige kosten (apparaten, printer, telefoon)
€ 5.000,- aanloopverliezen (jouw eerste 2, 3 maanden verloning, mocht je helemaal NIKS omzetten)

Je hebt zelf € 8.000,- (of minder) gespaard en te besteden. Je hebt geen negatieve BKR notering (staatslening met een betalingsachterstand). Dan weerhoudt niet jou om voor de resterende € 17.000,- een bedrijfsfinanciering aan te vragen.

Naast de hypotheek van je huis, vinden wij alleen een (minimale) bedrijfslening een goed verantwoorde lening. Het leasen van een auto of machine om je werk goed te kunnen uitvoeren kan daar ook toe worden mee gerekend.

Een bedrijfsfinanciering afsluiten kan bij verschillende partijen:

  1. Bank.

    Voordeel: Een bancaire lening heeft als voordeel dat je als eerste kunt praten met je vaste contactpersoon bij je eigen bank. Zij kennen jou al en hebben inzicht in je privé-betalingsgedrag. Als je altijd goed hebt verdiend bij werkgevers, of als zzp’er, en je vraagt een lening voor een eigen bedrijf bij een goedlopende franchiseorganisatie zal jouw bank eerder genegen zijn de lening te verstrekken.

    i love money mayweather vs mcgregor GIF by SHOWTIME Sports
    Nadeel: Een nadeel bij de bank is dat banken door de laatste recessie erg op de vingers zijn getikt met als gevolg dat zij vandaag de dag heel weinig risico mogen lopen in het financieren van leningen. Vooral de leningen van starters zijn een probleem, vanwege het verhoogde risico. Om die reden kan het soms lang duren voordat jouw plan goedgekeurd wordt. Daarnaast vraagt een bank altijd naar een eigen financiële bijdrage/inleg (normaliter een derde van het benodigde bedrag) omwille van risicospreiding.

  2. Qredits.

    Voordeel: Dit is een instantie die in de crisisjaren bovengenoemd ‘bankenprobleem’ wilde oplossen. Daar banken zichtbaar voorzichtig werden in het verstrekken van (bedrijfs-)leningen, besloot Qredits de startende ondernemer tegemoet te komen in hun vraag naar kleine, kortstondige leningen om een bedrijf op te starten. Starters hebben in verhouding namelijk geen enorm kapitaal nodig. Bedragen van € 50.000,- euro klinkt misschien voor jou als starter heel veel, maar relatief gezien is dit bedrag voor een bank veel te laag om rendabel te zijn. De rente die hiervan ontvangen wordt is té laag om goed om te kunnen zetten naar lucratieve rentes voor diens spaarders.

    Qredits microkrediet
    Nadeel: Qredits besloot daarom de rente omhoog te brengen, zodat het voor hen wél interessant is om bedragen onder de 50k te financieren. Dit hogere rentepercentage kan als nadeel gezien worden. Echter, wij hebben ervaren dat startende franchisenemers geen tot nauwelijks last hebben van een iets hoger rentepercentage omdat de franchiseformules die wij ondersteunen dusdanig succesvol zijn dat die rente makkelijk gedragen kan worden. Op het te lenen bedrag van de overige € 17.000,- volgens bovenstaand voorbeeld, resulteert die 2 of 3 procent hogere rente dan bij de bank, in slechts enkele tientjes per maand meer aflossing.

    De voordelen zijn in onze opinie daarom vele malen groter dan de nadelen: je krijgt namelijk je financiering veel sneller dan bij een bank waardoor je eerder kunt starten met geld verdienen in je onderneming. Ook als je in bezit bent van een BKR-notering is een lening in veel gevallen mogelijk, terwijl een dergelijke notering bij de bank het signaal geeft om de geldkluizen dicht te doen. Daarnaast ben je bij Qredits niet verplicht eigen geld in te leggen.

  3. Crowdfunding

    Een ander mooi initiatief is crowdfunding. Het woord verklapt het al: funding (financiering) door middel van een crowd (groep). Er zijn veel kapitaalkrachtige mensen/ondernemers in Nederland. Zij hebben al goed verdiend en dit geld staat nu op de bank. Dit geld wordt bijna niets meer waard in de loop der jaren. Zij kunnen beter delen van hun vermogen investeren in starters zodat zij meer rente ontvangen op hun geld wanneer de starter de ontvangen investering terugbetaalt inclusief rente.
    Voordeel: Als startende ondernemer kun je jouw financieringsaanvraag indienen op een betrouwbaar crowdfunding platform. Dit kun je zeer creatief doen, door middel van een filmpje  van je product/dienst/idee. Je kunt inspelen op de gunfactor van de investeerders door een give-away aan te bieden als je het gewenste bedrag bij elkaar gefinancierd is.

    small business work GIF by Rewire.org
    Nadeel: De rente die je betaalt over het ontvangen bedrag is uiteraard hoger dan bij een bank. De investeerders (crowd) doen hier immers aan mee omdat ze zelf nauwelijks rente ontvangen op hun spaargeld bij de bank. Het moet wel interessant zijn voor de mensen in de crowd. Je kunt dus niet een aanvraag indienen op een crowdfunding platform en daarop 3% rente beloven. De investeerders zullen dan eieren voor hun geld kiezen en hun spaargeld veilig op de bank laten staan in plaats van het risico nemen door jou te gaan financieren. Dus betaal je ongeveer net zoveel rente als bij Qredits (+/- 7 tot 8,5% in 2018). Ook een klein nadeel is dat de meeste crowdfundingplatforms bedragen financieren vanaf € 25.000,-. Voor kleinere bedragen is Qredits of de optie hierna beter geschikt.

  4.  Onderhandse lening

    Deze optie behoort tot één van de beste, maar brengt net als andere voor- en nadelen met zich mee. Een onderhandse lening sluit je onderling af, met iemand die je (goed) kent. Er komt geen bedrijf, bank of instelling aan te pas. Je regelt de lening vanuit eigen initiatief en je maakt met de andere partij terstond je eigen voorwaarden.
    Voordeel: Je bent vrij om je eigen condities te bepalen, zoals de hoogte van de rente, de termijn waarin je het bedrag terugbetaalt, het boetevrij kunnen aflossen. Stel dat je een keer een topjaar hebt en je het hele bedrag in één keer wilt terugbetalen zodat je van de lening af bent! Bij een instantie kan dit vaak niet zonder boete, want ze hadden gerekend op jouw rente de jaren erna. Ook de betalingsfrequentie kun je onderling overleggen, wat als je een maand niet wilt aflossen? Bij een instantie kan dit vaak niet, maar iemand die jou kent vindt het misschien helemaal niet erg dat je de maanden juni, juli en augustus tijdelijk niets aflost omdat je die maanden weinig omzet maakt met je bedrijf. Je kunt samen met bijvoorbeeld je kennis, vriend of familielid zelf een contract opstellen en alles in een vat gieten. Zolang de andere partij er mee akkoord gaat is het gezien de gunstige voorwaarden waarschijnlijk de beste optie voor jou als starter.

    borrow homer simpson GIF
    Nadeel: Wat als je kennis/vriend of familielid opeens het geleende geld zelf weer nodig heeft? Wat als ze op je geweten en emotie gaan inspelen waardoor jij een soort verplichting voelt om opeens sneller dan gewenst het bedrag terug te betalen? Dat is niet fijn. Ook kun je onderling in privésferen een ruzie krijgen. De lening die jullie dan nog verbindt wordt opeens een hekelpunt. Sommige individuen kunnen hier behoorlijk stress van krijgen. De oplossing? Zoek iemand waarvan je weet dat ze zeer kapitaalkrachtig zijn. Je vriend vragen om € 17.000,- euro terwijl je weet dat dit al zijn spaargeld is, is niet verstandig. Maar een oom of tante die een zeer goedlopend bedrijf of baan bezit en bijna € 200.000,- op de bankrekening heeft staan zal misschien erg blij zijn om jou in het zadel te helpen. Voor hen is het bedrag van € 17000,- dat voor jou enorm hoog aanvoelt een kleinigheidje. Zorg daarnaast dat je onderling goed afspreekt, op papier, door beiden getekend, wat er gebeurt als één van de partijen wilt terugtrekken. Krijg je dan en ruzie of wil je de lening elders onderbrengen, dan is dit vooraf goed besproken en genoteerd en dit voorkomt heel veel (potentiële) stress in de toekomst.

Waar wij kunnen helpen

Laat een dergelijke onderhandse overeenkomst altijd controleren door bijvoorbeeld Succesvoleigenbedrijf, zodat je kunt worden geadviseerd in hoe je bepaalde voorwaardes omschrijft. Indien goed uitgevoerd is deze laatste optie een fijne manier van elkaar (financieel) helpen. Kapitaalkrachtige partijen genieten van andere mensen (vooral degenen die ze kennen en waar ze van houden) helpen ook succesvol te worden. Alleen bovenaan de top staan is toch helemaal niet gezellig? Zodra iemand de top van een berg bereikt wil je je omdraaien en anderen bij de hand nemen om te kunnen genieten van het uitzicht.

Je voelt je misschien bezwaart om geld van een bekende te vragen, maar begin rustig door jezelf uit te nodigen bij die partij om polshoogte te nemen van hoe deze persoon tegenover het verstrekken van leningen aankijkt. Je kunt beginnen met enthousiast te vertellen over je ondernemersplannen en/of de succesvolle franchiseorganisatie waar je jezelf in de toekomt ziet ondernemen. Laat indien gewenst cijfers zien van bestaande succesvolle franchisenemers zodat je (tot een bepaalde mate) aantoont dat zijn of haar investering zo goed als gegarandeerd veilig en rendabel is.

Het ligt ook een beetje aan de persoon zelf. Sommige mensen willen gewoon een directe benadering zonder de voorzichtige inleiding. Die inschatting kun jij het beste zelf maken.

Overige opties

Er bestaan nog meer opties om aan een starterskapitaal te komen. Echter met bovenstaande opties hebben wij warme ervaringen en bevelen ze daarom graag aan. Belangrijkste om te onthouden is dat een bedrijfsfinanciering geoorloofd is, mits je er goed over nadenkt en niet overmatig (teveel) wilt lenen. Deze kans aangrijpen en vervolgens gelijk met een deel van het geld op vakantie gaan of die luxere uitvoering op je bedrijfsauto bestellen is geen goed idee. Daar is de investering niet voor bedoeld.

happy eddie murphy GIF

Reken voor het vaststellen van de hoogte van de financiering het volgende goed uit:

  • Wat is de kale entreefee?
  • Hoeveel moet ik daarnaast nog vrijhouden voor machines, apparatuur en vervoer om een start mee te kunnen maken?
  • Moet ik een aantal maanden huur van (eventueel) een pand/winkel vooruit betalen?
  • Wil ik voor de zekerheid nog de eerste 2 à 3 opstartmaanden meefinancieren? Dit kun je omschrijven als ‘aanloopverliezen’?
Reken niet te ruim en niet te krap

De uitkomst van deze som wordt jouw minimale financieringsaanvraag. Reken niet te ruim, maar ook niet te krap. Je wilt de eerste maanden met een rustige gemoedstoestand kunnen beginnen als ondernemer. Voor je start moet alles financieel goed berekend zijn met ruimte voor tegenvallers. Je moet tijdens de start van je onderneming niet alleen maar met geld bezig zijn. In franchise kan een franchisegever je hier uitstekend mee helpen door je te vertellen waar je rekening mee moet houden in die cruciale beginmaanden. Dit voordeel heb je niet als je het avontuur helemaal alleen aangaat.

Met geld maak je geld

Daarnaast kun je, indien je goede cijfers kunt aantonen met een rustige, maar duidelijke groei, op een later tijdstip altijd nog een keer aankloppen bij een financieringspartij voor een tweede financieringsronde. Op deze manier kun je doorgroeien met je onderneming totdat je met jouw bedrijf genoeg eigen kapitaal hebt opgebouwd. Je hoeft dan niet meer om een lening te vragen, maar bent nu in staat om eventueel zelf leningen te verstrekken!

Met geld maak je nieuw geld!

Succes met je financieringsaanvraag!

Reactie plaatsen

Minimale Cookies