Hoe je succesvol met geld omgaat (volgens het Nibud)
arrow_drop_up arrow_drop_down
13 augustus 2018 

Hoe je succesvol met geld omgaat (volgens het Nibud)

Gerjoke Wilmink stapt na 18 jaar op als directeur en bestuurder van het Nibud. Dit kwam vandaag, 2 juli, in het nieuws. Dit is vrij bijzonder omdat zij al bijna 2 decennia het boegbeeld is van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting en het Nibud heeft opgebouwd tot wat het nu is. Het Nibud zet zich in om mensen te leren hoe ze met geld omgaan. In 2014 werd mevrouw Wilmink in een column van het FD zelfs “de machtigste vrouw van Nederland” genoemd. Reden voor mij om me eens te verdiepen in het Nibud en de mooie insights die Gerjoke als ‘dé geldspecialist’ in een intervieuw op BNR-radio deelde vandaag ook te delen met jullie.

Gerjoke-Wilmink Nibud

In deze blog lees je over:

  1. Wat was de oorzaak van de laatste Economische Crisis?
  2. Waarom maken we nog steeds schulden?
  3. Tips om jouw geldzaken overzichtelijk te maken.
  4. Waarom franchisenemers hierin vooroplopen.
  5. Wat doet het Nibud voor jou (ondernemers)?

1. Wereldwijde crisis omdat we niet met geld kunnen omgaan

10 jaar geleden gebeurde iets onvermijdelijks: een dieptepunt in de (financiële) wereldgeschiedenis. Een economische crisis die vrijwel overal ter wereld gevoeld werd. Meerdere Europese landen gingen failliet en trokken daarmee bijna de hele EU mee de afgrond in. Een dergelijke economische crisis hebben we eerder meegemaakt en we dachten er dit keer met zijn allen op voorbereid te zijn. Niet dus. Zelfs met al die knappe koppen, sterke beurzen, ervaring uit het verleden, overheden en economische ministeries en instanties.. zodra grote banken met ons spaargeld omvallen, staat gelijk een heel land op ‘instorten’.

Gevolg: bedrijven moeten noodgedwongen faillissement aanvragen. Winkels moeten sluiten. Mensen raken hun baan kwijt en kunnen hun financiële verplichtingen niet meer nakomen. Sommige raken hun huis en/of bezittingen kwijt. Of moeten schulden maken om hun gewoontes en levensstijl te kunnen onderhouden. Het is op dit soort momenten dat we ons meerdere moeten erkennen in de machtigste identiteit ter wereld: geld.

money GIF

Als alles draait om geld, waarom kunnen we er dan niet mee omgaan?

Gerjoke Wilmink geeft haar visie over hoe dit kon gebeuren. Ze zegt:

“De signalen waren ruimschoots van te voren duidelijk zichtbaar. Qua budgetbeheer ging het helemaal de verkeerde kant op. In de jaren ’90 was de Nederlandse economie booming! Alles kon.”

Hierdoor”, gaat Wilmink verder, “gingen in die tijd ouders van alles aan hun kinderen gunnen. Deze kinderen gaan hierdoor makkelijker schulden aan want ze hebben nooit van hun ouders geleerd om goed met geld om te gaan. Want alles ging toch zo goed? Ouders hebben niet door dat af en toe NEE zeggen tegen hun kinderen, zeker als het gaat om omgaan met geld en die grenzen laten voelen, een groter cadeau is voor ze dan ze altijd alles maar gunnen.

In die zin is de oorzaak van de economische crisis het succes van de decennia ervoor geweest.
Als het de mens goed gaat, worden belangrijke normen en waarden opeens niet meer zo belangrijk. Althans, het wordt vergeten over te brengen op de nieuwe generatie. Waardoor die generatie op haar beurt geen idee heeft van wat wijsheid is met betrekking tot geldzaken. Zij maken liever gretig gebruik van alle (veel te makkelijke) voor de hand liggende opties om geld te lenen en laten de consequenties op zich afkomen.

Geld lenen kost geld

2. Waarom blijven we nu schulden maken?

Je zou denken dat we van de vorige crisis hebben geleerd. Maar een financiële crisis is een fenomeen dat blijft terugkomen in een vicieuze cirkel. Zodra een gemeenschap (zoals de Nederlandse maatschappij) floreert, ligt een diepe crisis weer op de loer. Ook nu in 2018, terwijl we nog maar net uit de modderige malaise kruipen, maken we meer schulden dan ooit tevoren. Vooral jongeren onder de 35 jaar hebben moeite met hun financiële huishouding, blijkt uit cijfers.

Uit een rapport eerder dit jaar (april 2018) van het Nibud blijkt dat dit grotendeels komt door (gek genoeg) de digitalisering. De generatie boven 35 jaar heeft namelijk meegemaakt dat elke rekening of factuur die betaald moest worden altijd netjes door de brievenbus op hun mat viel. Zij hebben een routine ontwikkeld waarbij iedere maand eerst netjes alle facturen worden verzameld en betaald waarna vervolgens een X-bedrag overbleef om vrijuit te kunnen besteden. Ook al worden nu de meeste fysieke enveloppen vervangen door digitale PDFjes, deze oudere generatie weet wanneer er zekere kostenposten horen binnen te komen.

you've got mail GIF by Challenger

En komen ze een keer niet, dan gaan ze er zelf naar op zoek om geen fouten te maken in hun administratie.

Mensen onder de 35 jaar hebben dit niet meegekregen en moeten dit gedrag aanleren. Maar dat is niet zo makkelijk als dat het lijkt. Alleen voordoen hoe het moet en zelfs tips en handvatten geven is niet voldoende.

Wilmink:

We hebben bij het Nibud geleerd dat het niet alleen gaat om even laten zien hoe je iets doet. Kennis & vaardigheden overdragen alleen is niet voldoende. Want je moet gedrag veranderen en dat is heel ingewikkeld.

Bovenstaand gedrag is blijkbaar heel moeilijk te ontwikkelen als je bent opgegroeid in de digitale wereld. Het is een super complexe maatschappij geworden, zeker als het gaat om financiële zaken. Er valt nu niets meer op de mat. Alle financiële verplichtingen worden tegenwoordig in zogenoemde Mijn-beheer omgevingen klaargezet en niet eens meer (per mail) opgestuurd. Jongeren onder de 35 jaar weten hierdoor nauwelijks nog wanneer ze, wat ze en aan wie ze iets moeten betalen.

Gevolg is dat 37% van alle Nederlanders een betalingsachterstand heeft.

De oproep van het Nibud aan alle organisaties is dan ook: Help deze jongeren! Maak de facturatie makkelijker en overzichtelijk. Geef je klanten op tijd meldingen van aanstaande betalingsverplichtingen.

3. Tips om je financiën inzichtelijk te maken

De eerste verantwoordelijkheid ligt bij de ouders. Dat zal altijd zo blijven. Maar die kunnen hier wel wat hulp bij gebruiken. Het is zo ingewikkeld geworden dat de ouders het soms ook niet meer begrijpen. Zij hebben wel de juiste discipline (gedrag) ontwikkeld, maar kunnen vaak de digitale trends weer niet bijhouden. De scholen kunnen helpen voor de volgende generatie. Maar wie helpt de jonge ondernemers van nu? Voor starters is ons advies voor een gezonde financiële huishouding eigenlijk heel simpel: Leg een systeem aan. En hoe jouw systeem werkt of eruit ziet maakt niet heel veel uit. Het systeem moet jou helpen geen betalingsachterstand op te lopen. Ook zou het niet moeten toestaan dat jij wordt verleid meer uit te geven dan goed is voor jou of je onderneming. Ook niet met behulp van een schuld.

Er zijn verschillende opties om dit noodzakelijke gedrag aan te leren:

  • Vraag je debiteuren weer fysiek elke maand de rekening per post naar je op te sturen.
  • Print digitale facturen toch uit zodat je ze fysiek in je hand hebt gehouden voor je ze overmaakt.
  • Werk met een online boekhouder waarbij je jouw (digitale) administratie in de cloud 24/7 op je telefoon kunt inzien en controleren.
  • Werk met software (app) die jou 1) een melding geeft wanneer je een factuur mist en 2) je laat zien hoeveel je die maand hebt om te besteden.
  • Besteed pas iets vrijer in het 2e of 3e jaar van je onderneming of wanneer je financieel adviseur vertelt dat het kan. Neem daarom in je opstartjaar of jaren genoegen met een minimaal ondernemersinkomen (salaris) dat je jezelf uitbetaalt.

Als ondernemer is het cruciaal dat je leert omgaan met geld. Het maakt onderscheid tussen een topondernemer en de zzp’er die elke maand met moeite zijn geld bij elkaar schraapt. Veel ondernemers verdienen eigenlijk niet meer dan dat ze ook bij een werkgever zouden verdienen. Daar gaat dan iets niet goed. Dit kan voor die zelfstandig ondernemer namelijk nooit de intentie zijn geweest om te gaan ondernemen. We ondernemen zodat we financieel onafhankelijk kunnen zijn en meer verdienen dan bij een baas zodat we bijvoorbeeld vroegtijdig (gedeeltelijk) kunnen stoppen met werken. En uiteraard meer tijd en middelen hebben om de dingen te doen die we willen doen.

Ondernemersdroom

4. Waarom franchisenemers hierin voorop lopen

Als je helemaal alleen onderneemt betaal je de eerste jaren veel leergeld. Je moet het vak “ondernemen” eerst nog leren en jouw bedrijfsproces optimaliseren. Je wilt constant jouw systeem en verdienmodel doorontwikkelen en dat kost geld. Zodra je iets hebt verdiend, stop je het vaak weer terug in je onderneming. Zodra je iets nieuws wilt opzetten (en reken maar dat je als ondernemer bruist van de nieuwe ideeën) kost dat geld. Je presentatie, marketing (reclame) en inkoop kosten allemaal geld. Eigenlijk is alles in het begin een enorme investering want je onderneemt en onderhandelt als eenpitter.

Als je aangesloten bent bij een samenwerkingsorganisatie en je werkt in een netwerk van franchisenemers, deel je al de bovengenoemde kosten. De franchisecentrale zet zich hard in om reclame, PR en inkoop zo goedkoop mogelijk in te kopen. Dit lukt ook vrijwel altijd, omdat de franchisegever inkoopt namens een hele groep ondernemers. Toeleveranciers, van drukker tot (buitenlandse) grondstoffabrieken, leveren maar al te graag aan franchiseorganisaties die een verplichting hebben gezamenlijk in te kopen. Dit is voor zowel de franchisenemer als de toeleverancier een win-win situatie.

Hierdoor kun je stellen dat je als franchisenemer vanaf dag 1 van je onderneming voorloopt op een concurrent die op dezelfde dag helemaal alleen een eigen bedrijf start. De franchisenemer geniet direct van alle aanwezige, geoptimaliseerde processen en gunstige inkoopvoordelen. Hierdoor blijft er aan het einde van alle betalingen en kosten als het goed is (veel) meer winst over voor de franchisenemer dan voor de eenpitter. Ook nieuwe ontwikkelingen en innovaties worden door alle schouders in een franchise gedragen. Hierdoor is een franchiseorganisatie in staat om alle trends te volgen of zelfs hierin voorop te lopen (trendsetter).

5. Wat kan het Nibud betekenen voor ondernemers?

Bijna 40 jaar geleden (1979) werd het Nibud opgericht met het primaire doel om voorlichting te geven aan alle Nederlanders over omgaan met geld. De eerste adviezen gingen destijds over items als “hoe maak je een overzichtje van inkomsten en uitgaven?” en “hoeveel zakgeld geef ik aan mijn kind?

Het Nibud geeft vandaag de dag nog steeds dit soort adviezen, maar is vooral doorontwikkeld tot kennis- en adviescentrum. Zij doet nu ook veel koopkrachtberekeningen en hebben zelfs tweemaal het regeerakkoord mogen doorberekenen.

Dit vergt veel onderzoek en het analyseren van gegevens. Hiervoor heeft het Nibud een team van experts (voornamelijk vrouwen) om deze analyses zo zorgvuldig mogelijk te kunnen uitvoeren. De bevindingen, rekentools en statistieken van het Nibud kun je als ondernemer gebruiken om inzichtelijk te krijgen wat joúw klanten in joúw gebied of winkel kunnen uitgeven. Deze kennis geeft je een voorsprong tijdens een verkoopgesprek of in onderhandelingen.

college board GIF

 

Wilmink:

Ook menig bewindvoerder of kamerlid wacht met spanning op nieuwe updates van het Nibud om dit te kunnen gebruiken ter voorbereiding op een debat.

Het Nibud geeft iedereen dé tools om zich financieel ‘te wapenen’ als het gaat om financiële aangelegenheden.

Gerjoke noemt de door het Nibud geproduceerde data overigens geen ‘vaste norm’. Liever gebruikt ze de term ‘referentiecijfers’. Op microniveau kunnen ouders dus nog steeds zien wat gebruikelijk en verstandig is om als zakgeld te geven aan hun kinderen. Maar op Macroniveau kunnen ondernemers, banken, verzekeringsmaatschappijen, hypotheekverstrekkers en overheidsinstanties lering trekken uit de referentiecijfers en adviezen van het Nibud en zien waar ze staan ten opzichte van anderen (concurrenten).

Kijk op www.Nibud.nl onder ‘beroepsmatig’ voor handige tools voor ondernemers. Sommige zijn gratis, sommige vragen om een kleine investering.

Succes met je geldzaken!

 

Reactie plaatsen

Minimale Cookies